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北京理財網平臺

想玩網貸車貸?不看你就完蛋了

匯投網2020-11-30 14:59:49

近日,隨著P2P行業漸趨規范、洗牌加劇,業內人士似乎形成了一個共識:專注某一垂直細分領域更有助于平臺的發展。而在眾多的垂直細分領域中,P2P車貸業務由于安全性較強、資產來源充足等優勢,被眾多業內人士看好。

而筆者始終認為,天下沒有十全十美的事,在一片唱好聲中“吹毛求疵”地想要看看其風險所在、弱點所在。今天,筆者終于找到一絲頭緒,寫出來與諸位分享,不是潑冷水,更不是唱衰,也沒有攻擊任何平臺的意思。

筆者只是希望通過自己的思考,提醒從業人員及投資者保持謹慎的態度,知道在相關操作中該注意哪些方面,也為打算進入該行業的人士提供一些思路,歡迎讀者們留言探討。



一、平臺(風控人員)在線下操作中應該注意什么?

車貸主要分兩種:抵押和質押。二者的區別在于標的車輛使用權的歸屬,抵押貸款的車主在抵押后繼續擁有車輛的使用權,通俗來說就是依然可以開著到處跑;而質押貸款的車輛則需交由平臺方看管,車主不能再使用它。因此一般來說,質押要比抵押風險小。

某位有近11年線下民間借貸從業經歷的人士在某論壇中發帖表示:

第一,車輛抵、質押根本不需要做任何形式的公證。

第二,所謂車輛抵、質押,實際做的手續全是買賣,或者是放款前直接先過戶(這就要求平臺要存有足夠多供借款者順利過戶的本外地車牌)。

第三,目前中國只有極少數的城市中,車輛可以在車管所給自然人辦理抵押登記,這是極其邊緣化的操作方法,根本不是民間借貸的主流模式(筆者是東北某城市的,當地車管所不受理車輛給自然人做抵押登記)。

另外,該人士提到:“驗車時只需審核大綠本、行車證、保險單、車主身份證復印件(攜帶原件)就足夠了,有很多人說還需要車船稅本、購車發票,這是民間借貸小白的思路,其實根本用不上?!?/p>

該人士還指出:“車輛評估說什么找專業評估機構那全是扯淡,最實際的操作方式是直接把車開二手車市場去,讓一幫’老行皮子’看,直接和他們談好,到時多少錢收車,最少談五家。談五家只是一個說法,本人線下實際操作是,只要進了二手車市場,用微信在群里吼一嗓子,最少得十幾個做二手車生意的老板過來,說這個不是要表達我如何牛B,而是讓大家知道,這是真正民間從業者最起碼應該具備的圈子關系,否則別玩?!?/p>


值得一提的是:

1.如果是抵押貸款,不要將車直接先過戶,這樣做風險會增加。因為如果車輛出現重大事故,不管車是誰開的,車輛所有人最少承擔相應責任的60%,因此現在很少有平臺會這樣操作。

2.在車輛是抵押的情況下,除了簽協議、辦手續等之外,要讓原車主(借款人)寫一份聲明,大概意思是車輛已交付于買方處,車輛交付后關于本車輛的一切事宜由買方自己辦理,避免發生逾期后,強行收車時費口舌。

3.到保險公司查詢保險檔案,查詢完畢后,如果是抵押,必須上全險;如果是質押就無所謂了。保險必須過戶,把投保人變成債權人。

4.抵押的車輛要安裝GPS,通常至少裝兩個,最好裝上語音監控。另一位深圳的從業人員曾向筆者表示,他某次多留了個心眼兒,偷偷在抵押的車輛上多裝了一個GPS,后來車主果然拆了兩個GPS跑了,還好有第三個GPS,讓他一路從深圳追蹤車主到廈門,終于在警方的幫助下控制住了車主。

5.在放款前還要注意,將面提到的所有手續、合同、聲明、原車的兩把鑰匙全部存放在公司,且為了杜絕后患,不要給借款人留任何合同,雖然合同上寫的是“本合同一式兩份,甲、乙雙方各執一份”。

6.放款時先扣兩個月的利息,如果是銀行轉賬的話,利息部分要交現金,或者是讓借款人通過別人的賬戶轉到非放款人的賬戶,這么做的目的是避免日后在銀行流水上出亂子,如果是現金放款就無所謂了。


最后,放款之后要記得:

1.每個月查一次借款人的信用報告,如果有了銀行貸款逾期、信用卡逾期等情況,質押車輛馬上過戶,抵押車輛立馬收車、過戶、轉質押,然后把利息降到質押的利息,否則太不講究了。

2.在抵押的情況下,每半個月一次家訪,看其生活是否異常,放款前要搞清楚借款人的家庭成員等信息,越全面越好。

3.GPS每天最少查五次,異常報警最少要設置三個不同人的手機,必須24小時開機并且電話保持你在任何時間都能聽到,報警的鈴聲全部設置成比較長的歌曲,以免短信提示音太短聽不到,睡覺時電話放枕頭邊上,時刻注意。

4.質押車輛一星期跑幾圈,否則對車不好。

二、投資人在辨別車貸標的時需要注意什么?

其實,根據上面對于民間借貸車抵操作的描述,我們也可以得出一些結論。

1.某些公開了前文提到的無必要的資料的標的,或者說交給了專業機構評估的,可以多注意下,到底是說明平臺嚴謹靠譜呢?還是造假呢?當然就算是有造假,也不一定代表這個標的是假的或者有危險的,可能只是為了顯得更靠譜些。

2.筆者發現某些平臺會拿審核員出來說事,可是只公布了其照片和審核意見,或者再加上從業經驗,其實這些資料根本不能增強該標的的可信度,不知道這些平臺是出于何種想法。

3.特別要核實“人、車、檔案”一致,車主的身份證號、大綠本上的身份證號、行車證上的身份證號、車架號、發動機號、大架號、VIN碼、檔案號,來判斷是否是假標。

5.目前中國車輛根本不能跨省提檔,因此如果發現異地跨省押車的業務,要看該車的所在省份有沒有該平臺的風控部。

6.某研究機構分析師敖璐提醒:“一般車輛抵押按照其價值的7成左右放款。投資人可以隨機抽取10個項目進行評估;看車輛實際抵押成數多少,抵押金額應該小于評估價格?!碑斎灰话銇碚f,成數高的相對來說較安全。

7.查看借款期限,不宜時間過長,因為車輛貶值快,特別是剛買不久的新車。敖璐表示:如果是2到5年的二手車,建議最好投資2到3個月。

8.查看抵押車輛是否有GPS安裝、安裝了幾個,查詢GPS在線監控,可以通過官方GPS在線查詢,在押的車可以看車庫。

9.核對相關手續、文件及其真假,如轉賬的憑證和轉賬記錄、各種合同、協議、借款借條、收條原件、身份證、車鑰匙及備用鑰匙、保險單及相關還款證明,查看抵押權人是平臺老板、股東、財務、還是管理層等。

另外筆者還提到,如果被抵押車輛的原車所有者是企業的情況下,最好先過戶到自然人名下,因為車輛的所有權是企業的時候,無論是在登記抵押設立時,簽買賣協議時,變現時,涉及到的手續比在自然人名下時要復雜的多。

綜上所述,車貸還是有其風險,但相對來說還是比較好變現的,其小額、分散的特點也使得其違約的可能性較低、易覆蓋。

筆者認為,從整個行業的角度思考,眾多打算發展車貸業務的平臺要注意的是,一旦某家4S店、或者二手車交易平臺開展了這項業務,會不會也像二手房領域的鏈家一樣,在市場占有和業績方面成為一匹黑馬呢??來源:網貸經典)



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